虽然国家对房地产行业进行调控，但对银行而言，如果严格进行风险管理，并对信誉良好又有实力的大型开发商发放贷款，银行的风险就会小很多。事实上，这也是今年半年报中所体现的上市银行对房地产商不同态度的合理解释。

　　2008年上市银行半年报所给出的靓丽业绩成为低迷股市中的一道风景，而上市银行优良的业绩似乎也隐隐冲淡了人们对楼市下跌对银行业影响的忧虑。但仔细研读上市银行年报却发现，一切似乎仍然在云里雾里，楼市下跌对银行的不良影响似乎并没有显现，但又不能不让人有所担心。

　　在银行为房地产行业所提供的金融服务中，大致可分为两种：房地产贷款和住房按揭。据半年报显示，8家上市股份制银行中，有4家银行房地产贷款占比较2007年末有所上升。其中，兴业银行更因其14.29%的房地产贷款占比引起各方关注。此外，中信银行房地产贷款占比从去年末的9%上升到9.8%；民生银行从去年末的13%上升到今年上半年的14%；深发展从去年的6.5%略升至今年的6.78%。但同时，招商银行房地产贷款的占比却从2007年末的6.41%降至2008年上半年的5.81%；交通银行也从2007年末的7.07%降至今年上半年的6.38%；华夏银行的房地产贷款占比也从去年末的6.32%下降到今年上半年的6.21%；浦发银行从去年末的10.66%下降到今年上半年的9.8%。

　　房地产资金链条中，其对资金需求最为强烈的大致可分为三个阶段：买地、建房和销售。因为监管部门对房地产贷款的严格要求，房地产企业需在证件齐全的情况下才可获得银行贷款，因此在房地产资金链条中，买地阶段银行信贷资金是严格禁入的。所以房地产贷款一般是指银行将资金贷款给房地产企业用于建房。其风险在于因为楼市价格下跌，导致房产商不能按照预期价格销售楼盘，甚至把房子建成以后卖不出去，银行贷款无法正常回收。虽然有房产和土地作为质押，银行贷款中一般也有一定比例的风险覆盖，但如果房地产价格跌出银行风险覆盖比例，风险发生后银行只能收回房子和土地，即